一、先选计算器类型（决定预设逻辑）

房贷：选商业 / 公积金 / 组合贷，能填 LPR±BP

车贷：多一个「首付比例」字段，默认等额本息

消费贷/经营贷/信用贷：选通用版，支持等额本息、等额本金、先息后本、等本等息

组合贷：商贷部分和公积金部分分别填金额和利率，各自计息

二、四个参数怎么填（2026-08 口径）

贷款本金 P

填「实际借到手的钱」。房贷=总价−首付；车贷=车价−首付；消费贷直接填批核额。注意单位是元还是万元，填错差 1 万倍。

贷款期限 n

按年或按月填，系统自动转期数（30 年=360 期，3 年=36 期）。

年利率 R（最容易填错）

5 年期以上 LPR = 3.50%（2026-07-20 起连续 14 个月不变）

首套商贷常见 3.05%~3.20%（如 LPR−45BP=3.05%，LPR−30BP=3.20%）

二套商贷城市差异大，上海郊区 3.25%、市区 3.45%，武汉 3.05%~3.45%

公积金首套 5 年以上 2.60%，二套 3.075%

消费贷/经营贷：六大行消费贷年化上限 6%，经营贷上限 6%（交行/邮储 12%），正规银行实际放约 3%~6%

⚠️ 别直接把 LPR 3.50% 当执行利率填进房贷，首套要减点

还款方式

等额本息（月供固定）/ 等额本金（月供递减）/ 先息后本 / 等本等息（信用卡分期常见，实际年化翻倍，能避就避）。

公式回顾：

三、点计算后看哪几个数

月供：等额本息看固定值；等额本金看「首月」和「末月」

总利息 = 总还款 − 本金（期限拉长会快速翻倍）

总还款额

逐期明细（高级版有，看每月本金/利息/剩余本金，用来判断提前还款划不划算）

算例校准：100 万、30 年、3.1%、等额本息 → 月供 ≈ 4270.56 元，总利息 ≈ 53.7 万；同条件等额本金首月 ≈ 5361.11 元，总利息 ≈ 46.6 万。

四、2026 可直接打开的免费工具

ToolCool 房贷/贷款计算器（带逐期明细）：https://toolcool.cn/zh/t/mortgage-calculator

Foxi 通用贷款利息计算器（等额本息/本金/先息后本）：https://calc.getfoxi.com/zh/loan

房贷计算器 2026（商贷/公积金/组合）：https://www.fangdaijisuanqi.com

银行官方：招行 https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper 、中行 https://www.boc.cn/pbservice/pb2/ （最贴近实际扣款）

各银行 App / 支付宝借呗 / 微信微粒贷内置「贷前试算」，能读你存量贷剩余本金，提前还款测算最准。

五、三个 2026 年特别容易踩的坑

房贷填 LPR 不加减点 → 月供虚高，首套应填 3.05%~3.20% 而非 3.50%

消费贷「等本等息」当等额本息比 → 标 4.35% 实际年化近 8%

只看月供不看总利息 → 10 年拉成 30 年，月供降了但总利息可能翻倍；2026 年起银行须明示「综合融资成本」（含服务费/担保费），填利率时要把附加费折算进去

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